Poistenie novostavby: čo by ste o ňom mali vedieť?

Stavba domu alebo jeho rekonštrukcia predstavuje značnú investíciu. Určite je preto rozumné pamätať na poistenie nášho nového či zrekonštruovaného bývania. Čím sa líši poistenie novostavby od bežného poistenia nehnuteľnosti a čo je podpoistenie? Čo ak nehnuteľnosť nie je zastrešená a ktoré riziká môžu byť počas výstavby z poistenia vylúčené? Na tieto aj ďalšie otázky nám odpovedal Ing. Patrik Kostoláni, finančný analytik akciovej spoločnosti PROSIGHT Slovensko.

Aký je rozdiel medzi poistením skolaudovanej nehnuteľnosti a stavby počas výstavby?

Poistenie skolaudovanej nehnuteľnosti sa poisťuje zvyčajne na aktuálnu novú hodnotu – ideálne podľa znaleckého posudku, kde je uvedená východisková hodnota plus DPH. Pri poistení novostavby alebo stavby počas výstavby je potrebné nehnuteľnosti poistiť na budúcu novú hodnotu. Hodnota rodinného domu počas výstavby sa mení prakticky každý deň. Preto je dôležité a aj praktické poistiť stavbu hneď na budúcu novú hodnotu podľa znaleckého posudku.

Niektoré poisťovne do poistenia rozostavanej stavby rátajú aj stavebný materiál, ktorý sa nachádza na pozemku, napríklad tehly, škridlu, zatepľovací polystyrén. Ak klient kupuje byt alebo dom cez developerský projekt, tak je to väčšinou ako holobyt či holodom, takže pokiaľ sa tam nasťahuje a upraví všetko podľa svojich potrieb, hodnota nehnuteľnosti narastie oproti kúpnej cene. Klient sa týmto predvídaním nevystaví podpoisteniu a takisto nebude musieť niekoľkokrát navyšovať poistnú sumu počas výstavby.

Prečo je potrebné vyhnúť sa podpoisteniu? Aké riziko so sebou nesie?

Podpoistenie je v súčasnosti veľmi častý jav. Znamená to, že poistná suma nezodpovedá aktuálnej hodnote nehnuteľnosti a v prípade škodovej udalosti klient nedostane poistné plnenie v takej výške, aby si vedel zabezpečiť adekvátne bývanie. V prípade, že by nenastala totálna škoda, poisťovňa nemusí vyplatiť plnú výšku škody, ale len adekvátnu časť. Uvediem príklad:

Mám nehnuteľnosť v hodnote 200 000 eur. Poistná suma však je len 100 000 eur. Nastane požiar v kuchyni a škoda dosiahne výšku 20 000 eur. V takomto prípade však poisťovňa neuhradí celú výšku škody, ale alikvotnú časť. Keďže nehnuteľnosť je podpoistená na 50 %, poisťovňa vyplatí plnenie takisto 50 %. Čiže klient by dostal len 10 000 eur.

S čím rátať, ak poisťujeme nehnuteľnosť, ktorá zatiaľ nemá strechu?

Zastrešenie je kritickým aspektom novostavby. V prípade poistenia budovy vo výstavbe alebo v rekonštrukcii je zatečenie atmosférických zrážok vylúčené na všetkých častiach budovy, ktorých sa rekonštrukcia alebo výstavba týka, a to až do okamihu úplného zastrešenia stavby a pevného zakrytia všetkých otvorov na stavbe.

A ako je to s poistením domácnosti? Je možné poistiť ju ešte predtým, než sa skolauduje novostavba?

Vo všeobecnosti platí, že poistenie domácnosti nie je dostupné, pokiaľ nehnuteľnosť nie je skolaudovaná. Existujú však revízne správy. Vlastníci majú možnosť poistiť nielen novostavbu, ale aj domácnosť, a to aj v prípade, že nehnuteľnosť ešte nebola skolaudovaná. Revízne správy potvrdzujú, že práce sú vykonané kvalifikovane a bezpečne, čo poisťovateľom umožňuje poskytnúť komplexnejšie poistenie.

Sú pre klientov pri poistení novostavieb dostupné nejaké zľavy?

Niektoré poisťovne ponúkajú zľavy na poistenie budov vo výstavbe, čo môže byť výhodné hlavne pre investorov. Treba si však dať pozor na to, že táto zľava zvykne byť časovo obmedzená, napríklad na tri roky.

Môže byť v priebehu výstavby a rekonštrukcie z poistenia stavby niečo vylúčené?

Počas výstavby alebo rekonštrukcie môžu byť z poistenia budovy a predmetov umiestnených vnútri vylúčené poistné nebezpečia ako únik vody z vodovodného zariadenia, lom potrubia, víchrice, krupobitie, tiaž snehu, pád snehu, zatečenie atmosférických zrážok a rozbitie skla a sanitárneho zariadenia.

Aká je situácia s poistením zodpovednosti? Môže sa vlastník stavby chrániť pred právnymi následkami škôd, ktoré vznikli stavebnou činnosťou?

Poistenie zodpovednosti, ktoré je dôležité na ochranu pred právnymi následkami, sa nedá pripoistiť priamo na vlastníka, ale zodpovednosť za to nesie spoločnosť, ktorá vykonáva stavebné práce. Je nevyhnutné, aby si majitelia novostavieb overili, či sú stavebné firmy a dodávatelia krytí voči tomuto riziku.

Na čo si dať pozor pri uzatváraní poistnej zmluvy? Čo by v nej určite malo byť zahrnuté, ak si klient v prípade škodovej udalosti nemá tĺcť hlavu o múr?

Najlepšia prevencia je uzatvárať najvyššie balíky s pripoisteniami, aby mal klient istotu, že má kryté všetky riziká, ktoré môžu nastať. Veľakrát je rozdiel v poistnom medzi najvyšším a najnižším balíkom len cca 20 až 30 eur ročne. Poisťovne na niektoré pripoistenia uplatňujú čakacie lehoty. Hlavne pri povodniach si treba uvedomiť, že ak v správach hlásia, že má prísť povodeň, a ja si nehnuteľnosť poistím deň pred záplavou, tak poisťovňa mi nemusí uhradiť škodu.

Čo si vlastníci novostavieb uplatňujú z poistiek najčastejšie, resp. ktoré škodové udalosti sú v tomto ohľade najtypickejšie?

Všeobecne platí, že najničivejší je požiar, následne povodne. Najčastejšie plnené riziko sú vodovodné škody, ale tie sa uplatňujú skôr pri bytoch.

Poistenie novostavby a rekonštrukcie je určite dôležité, ale treba priznať, že nepredstavuje práve malú sumu z rodinného rozpočtu. Ako je to s navyšovaním zmluvnej ceny v prípade, že stavebník si uplatní z poistky nejakú škodu?

Navyšovanie poistnej ceny tu nie je také výrazné ako napríklad pri PZP na autá. Veľakrát si to poisťovne ani neuplatňujú. V prípade častých škôd môže poisťovňa zmluvu vypovedať.

Máte pre našich čitateľov, ktorí sa práve rozhodujú pre poistenie novostavby či rekonštrukcie, nejaké odporúčanie na záver?

Ochrana nášho majetku je veľmi dôležitá a netreba sa tváriť, že nás sa to netýka a nám sa nemôže nič stať. Pri uzatváraní poistenia však treba byť uvážlivý. Ak je niečo najlacnejšie, nemusí to byť aj najlepšie. Pri výbere poistenia je nutné vyberať si na základe požiadaviek a potrieb, nielen na základe ceny. Škodová udalosť neposiela notifikáciu dopredu, teda že kedy nastane, preto treba byť pripravený. A je lepšie byť pripravený ako nepríjemne prekvapený.

Ďakujeme za rozhovor.